Te explicamos qué significa ser cotitular de una cuenta bancaria y cuáles son tus alcances en la gestión de la cuenta.
¿Qué es una cuenta bancaria conjunta o con dos titulares?
Una cuenta bancaria conjunta es aquella que tiene el nombre de dos o más personas. Dependiendo de las indicaciones de los titulares, el banco permitirá a cada uno realizar operaciones de forma independiente (firma solidaria) o les exigirá la firma de todos los titulares (firma mancomunada) según la cantidad de titulares que tenga la cuenta. Por lo tanto, una cuenta bancaria para parejas puede tener uno o más titulares.
Diferencia entre titular y cotitular de una cuenta bancaria
El titular de una cuenta bancaria es el propietario, es quien abre la cuenta y tiene autorización para realizar cualquier tipo de operación en la misma.
En cambio, el cotitular es una persona designada por el titular de la cuenta bancaria para realizar operaciones en la misma, como si fuera titular.
Existen diferentes niveles de cotitularidad que otorgan mayor o menor libertad a los cotitulares. En este sentido, podemos distinguir:
- Cotitularidad indistinta o solidaria: en este caso, tanto el titular como el cotitular pueden realizar las mismas operaciones y movimientos en la cuenta compartida. No se necesitan autorizaciones adicionales por parte del titular.
- Cotitularidad conjunta o mancomunada: en una cotitularidad mancomunada, cada cotitular requiere la aprobación del otro para realizar un movimiento u operación. Es decir, ningún cotitular puede realizar cambios o extraer dinero sin la autorización de los demás.
- Cotitularidad jerárquica: cuando se establece una cotitularidad jerárquica, significa que hay titulares con mayor autoridad que permiten a otros cotitulares, que tienen menor autoridad, realizar movimientos en la cuenta. Esto implica que los titulares de mayor jerarquía deben autorizar a los cotitulares de menor jerarquía.
Requisitos para ser cotitular de una cuenta bancaria
Para ser cotitular de una cuenta, es necesario acudir junto con el titular a una sucursal bancaria para entregar la documentación requerida y validar las firmas.
Ventajas y desventajas de una cuenta conjunta
Tener más de un titular en una cuenta bancaria tiene sus ventajas y desventajas. Existirán ciertas obligaciones para los titulares de cuentas conjuntas:
El hecho de tener una cuenta bancaria con dos o más titulares permite el acceso a la cuenta por parte de todos los titulares autorizados. Esto implica que se requiere de la aprobación de más de una persona para realizar movimientos de entrada y salida de dinero en la cuenta bancaria.
Incluso puede darse el caso de que se incluya o excluya a alguno de los titulares de la cuenta, como ocurre en situaciones de separación o divorcio en una cuenta compartida por una pareja. En este caso, deberán tomar la decisión sobre quién será el titular de la cuenta o quién se quedará con ella y el dinero que contiene. Al eliminar a un titular de cuenta, será necesario contar con el consentimiento expreso del titular antes de realizar dicha eliminación.
Ventaja: La principal ventaja de tener una cuenta con varios titulares es que cada uno de ellos puede acceder a la cuenta sin necesidad de pedir permiso a los demás y disponer de los fondos.
En el caso de tener una cuenta conjunta con el cónyuge, resulta más fácil que ambos titulares accedan a cheques de sueldo, jubilación o para el pago de facturas en caso de que uno de los titulares no pueda hacerlo.
Desventaja: La desventaja de tener una cuenta bancaria conjunta es asumir la responsabilidad por las deudas del otro titular de la cuenta.
- Si no están casados con el titular de la cuenta conjunta, la existencia de una sentencia o embargo preventivo sobre él tendría un impacto negativo en el dinero personal en la cuenta.
- Por lo tanto, el otro titular será responsable de sus deudas si el acreedor decide obtener dinero de la cuenta conjunta.
- Si una cuenta conjunta es congelada por un acreedor, ninguno de los titulares de la cuenta podrá retirar dinero o acceder a los fondos.
Cuentas conjuntas para parejas casadas
En casos donde estén casados, se recomienda mantener una cuenta separada y solo depositar dinero en la cuenta conjunta para gastos compartidos con el otro titular de la cuenta conjunta.
Cuentas con múltiples titulares en Argentina
Casi todas las cuentas bancarias, excepto las cuentas de sueldo, pueden tener dos o más titulares. Algunas de las más destacadas son:
- Cuenta Nación Simple del Banco Nación: acepta hasta dos titulares
- Cuenta Única Santander Rio: acepta hasta dos titulares
- Caja de Ahorro Banco Ciudad: acepta hasta dos titulares
- Libretón BBVA (anteriormente Banco Francés): acepta hasta dos titulares
