Los cheques son ampliamente utilizados por autónomos y empresarios como forma de pago. Permiten pagar cantidades adeudadas sin la necesidad de utilizar efectivo, ya que el beneficiario puede cobrar el monto del cheque en un banco o depositarlo en su cuenta. Existen diferentes tipos de cheques, y en esta guía nos enfocaremos en los cheques cruzados. Veremos qué son, cómo se cruzan y cómo se cobran.
¿Qué son los cheques cruzados?
El cheque cruzado es un documento mercantil aceptado como medio de pago, al igual que un cheque normal. Es emitido y firmado por el librador, quien autoriza a una entidad financiera (el librado) a pagar una cierta cantidad al beneficiario. Sin embargo, la particularidad de un cheque cruzado es que solo puede ser depositado en una cuenta bancaria que el beneficiario tenga en el banco.
En otras palabras, un cheque cruzado no puede ser cobrado en efectivo, sino que debe ser depositado en una cuenta bancaria. Como los autónomos y empresarios suelen tener al menos una cuenta bancaria abierta en alguna sucursal, no tendrán problemas para aceptar este tipo de cheques.
Características de los cheques cruzados
- Es negociable, lo que significa que se puede endosar a una tercera persona.
- El uso de cheques cruzados es más seguro en caso de pérdida o robo, ya que el banco exigirá disponer de una cuenta bancaria para realizar el depósito (lo que permitirá identificar al depositante).
- Cualquier cheque puede ser cruzado.
- En general, los cheques cruzados son nominativos, pero la ley no impide que un cheque al portador tenga esta característica para evitar el cobro en efectivo.
- No se puede eliminar ni modificar la condición de cruzado de un cheque. Una vez que se ha cruzado, solo es posible anularlo y rellenar un nuevo cheque.
¿Cómo se cruzan los cheques?
Cruzar un cheque es muy sencillo y todos los cheques son susceptibles de ser cruzados.
Para cruzar un cheque, el emisor o librador debe trazar dos líneas paralelas oblicuas que cubran toda la extensión del cheque (ver ejemplos más adelante). Con esta acción, el cheque queda cruzado. Todas las sucursales bancarias reconocen esta marca y sabrán que el beneficiario solo puede cobrar el cheque mediante depósito en cuenta.
Actualmente, muchos bancos ofrecen talonarios con cheques que ya tienen las dos líneas, por lo que si necesitamos emitir un cheque cruzado, solo tendremos que completar la información necesaria.
Claramente, los bancos aceptan ambos tipos de marca en los cheques, la única diferencia es que el cheque con las marcas prehechas puede tener un aspecto más profesional.
En resumen, el objetivo de cruzar los cheques es identificar precisamente a la persona que cobrará el cheque, lo cual aumenta la seguridad de que no sea cobrado por otra persona en efectivo en caso de pérdida o robo.
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Tipos de cheques cruzados
Existen dos tipos distintos de cheques cruzados, pero antes de explicar sus diferencias, veamos primero cómo se define el cheque nominativo, que como mencionamos anteriormente, es el tipo de cheque más común que se puede convertir en cheque cruzado.
Cheque cruzado nominativo
Tanto en el cheque nominativo como en el cheque cruzado nominativo, se deben incluir los datos de la persona o empresa beneficiaria. Esto hace que sea más seguro que un cheque al portador, ya que se requiere la identificación del beneficiario ante el banco donde se realizará el depósito del cheque.
Los cheques nominativos, cruzados o no, pueden ser entregados a otra persona para que los cobre a través del endoso. Para endosar un cheque, la persona beneficiaria o el representante de la empresa beneficiaria debe escribir el nombre del nuevo beneficiario y firmarlo. Sin embargo, antes de realizar el endoso, es necesario verificar si está permitido o no a través de una cláusula que indique:
- Cláusula a la orden: el cheque permite el endoso
- Cláusula no a la orden: el cheque no permite el endoso
Cheque cruzado general
El cheque cruzado general es aquel en el que dentro de las líneas paralelas y oblicuas no se menciona el banco donde debe ser cobrado. A veces puede aparecer la palabra «banco» o «compañía«, pero dado que no especifica el nombre de una entidad bancaria en particular, se puede depositar en cualquier banco donde se tenga una cuenta bancaria.
También podemos especificar en el cheque que el pago se realice en la cuenta del beneficiario utilizando la frase «para abono en cuenta«.
Cheque especial cruzado
En el caso del cheque especial cruzado, encontraremos el nombre de una entidad financiera entre las dos líneas paralelas y oblicuas. Esto significa que solo podremos cobrar ese cheque especial cruzado en dicho banco (incluso a veces solo a algunos de sus clientes). Sin embargo, el banco indicado entre las líneas del cheque especial cruzado puede delegar en otro banco para su cobro.
Este tipo de cheque cruzado no puede convertirse en un cheque cruzado general, pero un cheque cruzado general sí puede convertirse en un cheque cruzado especial.
Errores y vencimiento
Una vez que el cheque está cruzado, ya sea de manera general o especial, no puede corregirse o modificarse, ya que cualquier intento de enmienda lo invalidará automáticamente. Al igual que ocurre con cualquier otro cheque, debemos tener cuidado al completarlos, ya que cualquier error invalidará el cheque.
Los cheques cruzados respetan las fechas de vencimiento y caducan después de 30 días de su emisión.
¿Cómo se cobran los cheques cruzados?
Si te han pagado con un cheque cruzado y te preguntas cómo cobrarlo, la respuesta es sencilla. Deberás acudir al banco y entregarlo para cobrarlo a través de un depósito en una cuenta bancaria que tengas o que tenga tu empresa en dicho banco. De esta manera, nunca recibirás el monto del cheque en efectivo.
La única ocasión en la que un cheque cruzado se cobra en ventanilla en el banco es cuando el beneficiario del cheque tiene una cuenta en el mismo banco en el que se emitió el cheque.
Preguntas frecuentes
¿Qué características son importantes de los cheques cruzados?
Los cheques cruzados son documentos negociables que pueden ser endosados a terceros. Son más seguros en caso de pérdida o robo, ya que solo se pueden depositar en una cuenta bancaria específica. Los cheques cruzados generalmente están nominados y pueden incluir cláusulas de endoso o no endoso.
¿Cómo se cruzan los cheques?
Para cruzar un cheque, el emisor debe dibujar dos líneas paralelas diagonales en el cheque, cubriendo toda su extensión. Esto indica que el cheque solo puede ser cobrado mediante un depósito en una cuenta bancaria.
¿Qué tipos de cheques cruzados existen?
- Cheque cruzado nominativo: Identifica al beneficiario y permite el endoso.
- Cheque cruzado general: No especifica un banco y puede ser depositado en cualquier cuenta bancaria.
- Cheque cruzado especial: Especifica un banco y solo puede ser cobrado allí o en otro banco designado por el emisor.
¿Cuál es la fecha de vencimiento de los cheques cruzados?
Los cheques con línea cruzada respetan las fechas de vencimiento y expiran en 30 días a partir de su emisión.
¿Cómo se cobra un cheque con línea cruzada?
Los cheques con línea cruzada deben ser depositados en una cuenta bancaria del beneficiario. En casos excepcionales, pueden ser cobrados en ventanilla si el beneficiario tiene cuenta en el mismo banco que emitió el cheque.
¿Qué sucede si cometo un error al llenar un cheque con línea cruzada?
Los cheques con línea cruzada no pueden ser corregidos o modificados una vez cruzados. Cualquier intento de enmienda invalidará el cheque.
¿En qué circunstancias se puede cobrar un cheque con línea cruzada en efectivo?
Solo cuando el beneficiario del cheque tiene una cuenta en el mismo banco en el que se emitió el cheque.
