¿Qué es una transferencia SEPA?

Seguramente estás familiarizado con el término de transferencias SEPA, pero ¿realmente sabes para qué sirven? En resumen, las transferencias SEPA son una manera fácil, rápida y segura de enviar dinero de un país a otro dentro de la Unión Europea.

¿Te gustaría saber qué tipo de transferencia SEPA te conviene más? Descubrámoslo juntos.

¿Qué es una transferencia bancaria SEPA?

SEPA (Zona Única de Pagos en Euros por sus siglas en inglés) es una red paneuropea que permite realizar pagos en euros entre bancos de la eurozona. Con SEPA, enviar dinero dentro de la eurozona es tan sencillo como hacer una transferencia bancaria nacional común.

¿Qué países están incluidos en SEPA?

• 27 de ellos pertenecen a la Unión Europea (entre ellos se encuentran España, Francia, Alemania e Italia);
• cuatro de ellos pertenecen a la Asociación Europea de Libre Comercio (Liechtenstein, Noruega, Islandia y Suiza);
• cuatro son microestados que han firmado acuerdos monetarios especiales con la UE (Ciudad del Vaticano, San Marino, Mónaco, Andorra);
• el Reino Unido, a pesar de su proceso de salida de la UE, sigue siendo miembro de SEPA y se prevé que lo sea incluso después de dejar oficialmente la UE.

¿Cómo funciona una transferencia bancaria SEPA?

Existen tres tipos de transferencias SEPA, cada una con tres servicios diferentes. Te explicaremos cómo funciona la transferencia SEPA estándar, la transferencia SEPA inmediata y el débito directo SEPA.

Transferencia SEPA estándar

La transferencia SEPA estándar se utiliza para realizar transferencias puntuales y utiliza el IBAN (Número Internacional de Cuenta Bancaria, por sus siglas en inglés) y, en algunas ocasiones, el BIC (Código de Identificación Bancaria, por sus siglas en inglés) tanto del emisor como del beneficiario para enviar dinero de una cuenta a otra. Una vez que la transferencia es autorizada, el beneficiario generalmente recibe el dinero en un plazo de un día hábil desde que se realiza el pago.

Supongamos que quieres enviar 500 € desde tu cuenta en Alemania a la cuenta de un amigo en Francia. Como ambos países están en la zona SEPA, el proceso de la transferencia SEPA será el mismo que para una transferencia nacional estándar. En primer lugar, tu banco alemán deducirá 500 € de tu cuenta bancaria. A continuación, utilizando el IBAN (y, si es necesario, el BIC) para encontrar la cuenta bancaria correcta, el banco francés de tu amigo depositará los 500 € en su cuenta, todo esto en un día laborable.

Transferencia SEPA instantánea

La transferencia SEPA instantánea, también conocida como pago SEPA instantáneo, se creó en noviembre de 2017. Como su nombre indica, la principal ventaja de la transferencia SEPA instantánea es su velocidad. Una vez que el emisor confirma una transferencia SEPA instantánea, el importe tarda menos de 10 segundos en llegar a la cuenta del beneficiario. Esto se debe a que las transferencias SEPA instantáneas utilizan una ruta directa entre el banco del emisor y el del beneficiario, sin ningún intermediario adicional. Además, las transferencias SEPA instantáneas están disponibles las 24 horas del día, los 365 días del año, a diferencia de otros procesos bancarios que pueden retrasarse durante los fines de semana o días festivos.

Sin embargo, para utilizar este tipo de transferencia, tanto el banco emisor como el beneficiario deben estar registrados como beneficiarios de transferencias SEPA instantáneas. Por lo tanto, antes de hacer clic en «enviar» en una solicitud de transferencia SEPA instantánea, asegúrate de verificar que tanto tu cuenta bancaria como la de tu amigo admiten transferencias SEPA instantáneas.

Domiciliación SEPA

A diferencia de la transferencia SEPA estándar y la transferencia SEPA instantánea, la domiciliación SEPA se utiliza generalmente para transferencias programadas. Algunos ejemplos de transferencias programadas son el pago del alquiler, las facturas de internet o electricidad o los pagos recurrentes de un crédito.

Al igual que con las transferencias SEPA estándar, para las domiciliaciones SEPA se requiere el IBAN (y en ocasiones el BIC) tanto de la cuenta del emisor como de la cuenta del beneficiario. Sin embargo, dado que la domiciliación SEPA funciona como un método de pago «de extracción«, difiere un poco de las otras transferencias SEPA: en este caso, los roles se intercambian, ya que es el beneficiario quien debe solicitar al emisor la transferencia del dinero.

Primero, el beneficiario que va a recibir el dinero debe enviarle una solicitud al emisor para que el dinero pueda ser retirado (es decir, «extraído«) de la cuenta del emisor. Antes de poder realizar la transferencia del dinero, el emisor debe firmar un «mandato«, que es un contrato que permite al beneficiario extraer dinero de la cuenta del emisor de forma periódica. Esto puede ser especialmente útil si prefieres que tus facturas se paguen automáticamente cada mes desde tu cuenta, en lugar de tener que recordar pagarlas tú mismo.

• Las domiciliaciones SEPA básicas pueden ser utilizadas por personas físicas y deben ser ofrecidas por todos los bancos que participan en el programa SEPA.
• Las domiciliaciones SEPA B2B solo pueden ser utilizadas por empresas. Los bancos que participan en el programa SEPA pueden optar por ofrecerlas a sus clientes, pero no están obligados.

¿Cuánto tarda en realizarse una transferencia SEPA?

El tiempo necesario para completar una transferencia SEPA depende del tipo de transferencia SEPA que elija.

• La transferencia SEPA estándar se completa en un día hábil.
• La transferencia SEPA inmediata se completa en menos de 10 segundos.
• El adeudo directo SEPA básico demora al menos dos días hábiles.
• El adeudo directo SEPA B2B demora al menos tres días hábiles.

¿Hay comisiones para las transferencias SEPA?

Las transferencias SEPA generalmente tienen el mismo costo que las transferencias bancarias nacionales, es decir, suelen ser gratuitas. Sin embargo, algunos bancos pueden cobrar una comisión adicional por las transferencias SEPA si también las aplican a las transferencias nacionales. Dependiendo de su banco, la comisión por transferencia SEPA puede ser pagada completamente por el beneficiario o dividida entre el beneficiario y el emisor. Esto se conoce como «modalidad de pago compartido«.

Además, puede haber una comisión por conversión si el pago implica un cambio de divisa. Por ejemplo, si envía dinero desde el Reino Unido a otro país de la UE, sus libras esterlinas deben convertirse a euros. A veces, esto puede implicar cargos bancarios adicionales, por lo que es importante consultar con su banco antes de recibir una transferencia SEPA en otra divisa.

¿Cuáles son los límites de las transferencias SEPA?

Los límites de transferencia (la cantidad máxima que puede enviar de una vez) dependen del tipo de transferencia SEPA que elija.

• Las transferencias SEPA estándar tienen un límite máximo de 999.999.999,99 € (es decir, mil millones de euros menos un céntimo).
• Las transferencias SEPA inmediatas le permiten enviar hasta 100.000 € de una vez.
• Los adeudos directos SEPA no tienen un límite fijo, sino que dependen de lo acordado entre el beneficiario y el emisor.

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