Transferir dólares de una cuenta a otra: ¿Es posible?

En la actualidad, es factible llevar a cabo de manera inmediata una transferencia de dinero en pesos desde una cuenta corriente o de ahorro en pesos a otra cuenta corriente o de ahorro en pesos de otra institución financiera. Pero, ¿es viable efectuar una transferencia en dólares desde una cuenta a otra denominada en esa misma moneda (dólares) que pertenezca a otro banco?

Efectivamente, se puede realizar una transferencia inmediata de fondos en dólares, de manera sencilla a través de los siguientes medios:

• Home Banking,
• Mobile Banking (mediante el uso de la aplicación de tu banco),
• e incluso a través de cajeros automáticos habilitados para tal fin.

En el caso de los cajeros automáticos, es necesario contar con la tarjeta de débito.

Para llevar a cabo la transferencia en dólares se requieren los siguientes datos:

• Número de CBU o alias
• DNI, CUIT o CUIL del destinatario o la persona que recibirá la transferencia en dólares

Los bancos establecen límites diarios para las transferencias en dólares, los cuales dependen de cada entidad financiera.

Las transferencias en dólares pueden realizarse los 365 días del año y en cualquier momento del día.

¿Cuál es el costo de las transferencias en dólares?

Si realizas o recibes una transferencia en dólares y eres un «usuario final«, los bancos y las instituciones financieras no pueden cobrarte cargos ni comisiones.

En cambio, para aquellos clientes que no son considerados como usuarios finales, las transferencias en dólares, ya sean ordenadas o recibidas, no tienen ningún costo si se realizan a través del servicio de banca en línea o cajeros automáticos, siempre y cuando el monto acumulado diario no supere los $250.000 pesos. En caso de superarse ese límite, la comisión a cobrar será definida por el banco o institución financiera a la cual pertenezcas como cliente.

A pesar de tratarse de una transferencia en dólares, la comisión se pagará en pesos y se utilizará el tipo de cambio de compra establecido por el Banco Nación en la fecha de cierre de operaciones del segundo día hábil anterior.

De acuerdo con la normativa del BCRA, el banco debe publicar en su página web las comisiones que se cobran por este tipo de transferencias.

¿Cuánto tiempo tarda en llegar una transferencia en dólares de un banco a otro?

Cuando una persona desea realizar una transferencia en dólares a otra persona o a una cuenta propia en dólares en otro banco, generalmente elige la opción de «transferencia inmediata«, lo que significa que los dólares se transfieren en cuestión de segundos de una cuenta a otra. También es posible programar transferencias para que se realicen en momentos futuros (por ejemplo, en 48 horas, 72 horas, etc.)

Es importante tener en cuenta que dos variables que pueden afectar el tiempo que tarda una transferencia son los días y horarios en los que se realiza, ya que en algunos bancos solo se permiten realizar transferencias en días hábiles y en horarios bancarios.

Limitaciones en las transferencias en dólares

Las transferencias en dólares han cobrado mayor relevancia debido a la posibilidad de adquirir la máxima cantidad permitida de dólares solidarios, es decir, los U$S 200 mensuales establecidos por el cupo personal.

Esto ha dado lugar a la apertura masiva de cuenta de ahorro en dólares con el objetivo de comprar los 200 dólares y luego venderlos a un precio mayor (conocido como «dólar blue«). Muchas personas compraban los 200 dólares en línea a su nombre, aunque en realidad esos dólares eran propiedad de otras personas, como familiares o amigos. Esta situación ha dado origen a la práctica de los llamados «coleros virtuales«, en la cual personas de bajos recursos abren cuentas de ahorro en dólares, compran los 200 dólares a cambio de una comisión y luego transfieren esos dólares al «organizador», quien los retira en ventanilla o los extrae de cajeros automáticos para obtenerlos más rápidamente.

Con el fin de frenar esta práctica, el BCRA emitió el 16/7/20 la Comunicación «A» 7072, que estableció requisitos especiales para las transferencias en dólares. Estos requisitos se detallan en nuestras Preguntas Frecuentes sobre los nuevos requisitos para recibir transferencias en dólares. A continuación, se resume en qué tipo de cuentas se deben realizar los requisitos antes de acreditar los dólares recibidos mediante una transferencia en dólares:

• Cuentas de destino que no hayan sido previamente vinculadas por el remitente de la transferencia a través de cajeros automáticos, sede de la entidad financiera o cualquier otro mecanismo que la entidad considere apropiado.
• Cuentas de destino que no tengan una antigüedad superior a 180 días desde su apertura.
• Cuentas que no hayan registrado depósitos o retiros en los 180 días anteriores a la fecha en que se ordene la transferencia inmediata.
• Cuentas de destino denominadas en moneda extranjera a partir de una segunda transferencia recibida durante el mes calendario, las entidades receptoras deben retrasar la acreditación hasta eliminar cualquier sospecha de incumplimiento normativo en lo que respecta a la compra de moneda extranjera por parte de personas físicas residentes para la formación de activos externos. Para ello, pueden solicitar al cliente receptor que justifique el motivo de la transferencia. El retraso previsto no podrá ser superior a las 13 horas del siguiente día hábil. En caso de no recibir la justificación en el plazo establecido, la entidad receptora deberá rechazar la transferencia. La entidad puede exceptuar aquellas cuentas que, por su propia actividad, puedan justificar la recurrencia de esta operación.

Restricciones a las transferencias en dólares

Después del 15/09/20, el BCRA emite la Comunicación «A» 7105 dentro de un conjunto de normas cuyo objetivo era endurecer los controles de cambio, que obligaba a los bancos a consultar previamente con ANSES para saber si un titular de una cuenta de ahorros en dólares era beneficiario de un plan social antes de acreditarle los fondos. Debido a la dificultad operativa de los bancos para consultar la base de datos de ANSES, esta medida impuso en la práctica restricciones a las transferencias en dólares y se detuvieron todas las transferencias en esta divisa.

El Banco Central levanta las restricciones a las transferencias en dólares

Finalmente, a través de la Comunicación «A» 7112 del 24/09/20, el BCRA levanta las restricciones a las transferencias en dólares, ya que dispone que todas las transferencias de cuentas denominadas en moneda extranjera se podrán realizar sin necesidad de validación previa. De acuerdo con lo establecido en dicha comunicación, las aperturas de cuentas de ahorro en dólares que se realicen para la recepción de una transferencia en esta divisa y la acreditación de los dólares en cuentas ya habilitadas no requerirán la validación establecida en la Comunicación «A» 7105. Para obtener más información sobre este tema, se puede consultar nuestra nota Banco Central libera las transferencias en dólares.

¿Cuáles son los riesgos de realizar transferencias en dólares y cómo justificarlas?

Después de la regularización de las transferencias en dólares, aún existe el riesgo de que si una persona realiza o recibe una transferencia en esta divisa, la transacción se concrete pero se bloquee la cuenta de ahorro en dólares, como ya ha sucedido con varios de nuestros usuarios (por ejemplo, en Banco Nación, Banco Patagonia o BBVA Francés, entre otros).

Por esta razón, muchas personas que antes compraban sus 200 dólares mensuales en casas de cambio online dejaron de hacerlo, ya que el proceso implicaba una transferencia en pesos a la casa de cambio online y luego la recepción de una transferencia en dólares en la cuenta de ahorro en dólares del cliente en el banco. Nadie quiere que sus dólares queden en un limbo o que surjan complicaciones que dificulten o burocraticen todo este proceso. Esta situación benefició a los bancos, ya que esos clientes, para evitar cualquier riesgo en la futura recepción de transferencias en dólares, decidieron comprar sus dólares en sus propios bancos, incluso cuando en esas entidades los dólares eran hasta un 5% o 8% más caros. A pesar de que se levantaron las restricciones a las transferencias de dólares a través de la Comunicación «A» 7112, siguen vigentes las precauciones que los bancos deben tomar antes de realizar la acreditación de las transferencias en dólares (es decir, acreditar los dólares en la cuenta de ahorro de la persona que está recibiendo la transferencia). Por lo tanto, no debería haber problema con la primera transferencia en dólares recibida en una cuenta de ahorro en esta divisa. Incluso a partir de la segunda transferencia en dólares a recibir, si está justificada, no hay nada que lo impida (aunque el banco pueda requerir información o documentación adicional para proceder a la acreditación de los dólares en la cuenta). Obviamente, todo esto también se relaciona con las operaciones que el cliente ya realizaba anteriormente, por lo que si en los meses anteriores era común recibir dos, tres o más transferencias en dólares, esta situación estaría dentro de la operativa normal y, por lo tanto, no debería haber problemas mayores.

Por otro lado, si de repente el cliente comienza a recibir una gran cantidad de transferencias en dólares y esto no es coherente con su perfil o volumen de operaciones, es probable que no se acrediten los fondos recibidos en dólares e incluso se proceda al bloqueo o cierre de la cuenta, sin descartar la posibilidad de iniciarse un proceso legal por delito cambiario.

¿Cuántas transferencias en dólares se pueden realizar por mes?

En realidad, si un cliente desea realizar transferencias en dólares, puede hacerlo sin restricciones. Sin embargo, las entidades financieras deben tomar precauciones adicionales a partir de la segunda transferencia recibida en dólares durante el mes.

De acuerdo con la Comunicación «A» 7072, los bancos que reciben estas transferencias deben aplazar su acreditación hasta eliminar cualquier sospecha de incumplimiento normativo relacionado con la compra de moneda extranjera por parte de residentes para la formación de activos externos.

Algunos bancos publican en su página web la cantidad de transferencias en dólares que pueden recibir sus clientes, dependiendo del tipo de cuenta o producto bancario. Cuanto más premium sea la cuenta, más transferencias pueden recibir sin necesidad de proporcionar información adicional. Por ejemplo, el Banco Santander establece los siguientes límites:

“El Banco Central, a través de la Comunicación «A» 7072 y sus modificaciones, ha establecido controles sobre la recepción de transferencias en dólares. En cumplimiento de nuestras políticas de conocimiento del cliente, nuestra entidad ha establecido límites a la cantidad de transferencias en dólares que las cuentas de personas pueden recibir por mes, teniendo en cuenta también su antigüedad…”. Para cuentas abiertas con más de 180 días de antigüedad, el límite de transferencias en dólares permitidas es el doble que para las cuentas con menos de 180 días de antigüedad. A continuación se muestra un ejemplo de los límites para una «Caja de ahorro en dólares«:

En cuanto a los límites de transferencias que los clientes de Brubank pueden recibir, el banco aclara en su sitio web lo siguiente:

“En el caso de transferencias entrantes, es decir, transferencias recibidas en tu caja de ahorro en dólares de Brubank, se aplica la comunicación «7072» del Banco Central de la República Argentina. Esta comunicación exige que, si recibes más de una transferencia en dólares en un mes, debes justificar cada una de ellas hasta eliminar cualquier sospecha de incumplimiento normativo. De lo contrario, la transferencia podría sufrir demoras o ser rechazada. Una vez finalizado el mes actual, podrás recibir una nueva transferencia en tu caja de ahorro. Puedes realizar transferencias salientes en dólares a cualquier entidad bancaria sin costo. Si no puedes realizar una transferencia saliente de Brubank a otra entidad porque la aplicación no valida un CBU/alias para transferencias en dólares o muestra un mensaje de error al intentar esta acción, consulta con la entidad receptora si el CBU está habilitado para recibir transferencias.”

¿Qué sucede si me transfieren dólares?

En base a todo lo explicado anteriormente, si la transferencia en dólares es la primera que recibes dentro de un mismo mes, no debería haber ningún problema y los dólares se acreditarán normalmente.

A partir de la segunda transferencia en dólares enviada a la misma caja de ahorro, el banco receptor analizará la transferencia antes de efectuarla. Sin embargo, esto no significa que los fondos no se acrediten si el cliente puede justificar razonablemente el origen de la transferencia.

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