¿Cómo funciona un Depósito a Plazo?
Un depósito a plazo consiste en invertir una cantidad de dinero por un período de tiempo preestablecido. Al finalizar este plazo (que puede ir desde 30 hasta 365 días), el inversor recibirá su capital inicial junto con los intereses generados en ese período, según una tasa de interés acordada.
El primer paso es conocer la tasa de interés, que determina qué porcentaje de ganancia generará la inversión a través de un banco.
La tasa de interés puede ser fija o variable. Si es fija, se pacta al inicio de la inversión y no se modifica hasta el vencimiento. En cambio, si es variable, se ajustará según diferentes variables asociadas al tipo de depósito a plazo contratado.
Esta inversión es simple, ya que se puede realizar a través del homebanking y está disponible para los clientes del banco, así como para aquellos que no tienen una cuenta en él. Los bancos suelen contar con una calculadora en línea que permite conocer cuánto dinero se depositará al finalizar el plazo fijo.
Tipos de Depósito a Plazo
Es importante saber que los bancos ofrecen diferentes tipos de depósito a plazo:
- Depósito a plazo tradicional: no puede ser cancelado antes de su fecha de vencimiento (por ejemplo, 30 días). Al momento de constituirlo, se puede optar por una renovación total (capital e intereses), parcial (solo capital) o sin renovación (el banco depositará todo el dinero al vencimiento).
- Depósito a plazo precancelable: ofrece una rentabilidad equivalente a una inversión de 180 días (a mayor plazo, mayor interés), pero el cliente puede retirar el dinero cuando lo desee después de los primeros 30 días. En este caso, el banco aplicará una tasa diferencial menor a la correspondiente a los 180 días.
- Depósito a plazo en UVAs: se ha vuelto popular debido a la alta inflación, ya que consta de una tasa fija y otra variable ajustada por el índice de Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) vinculado al aumento de los precios. El dinero depositado (por un mínimo de 90 días) se convierte en UVAs equivalentes a la cotización diaria y, al vencimiento, el cliente recibirá la tasa fija, multiplicada por la cantidad de UVAs según la cotización actual.
- Depósito a plazo BADLAR: ofrecido por ciertos bancos para montos superiores al millón de pesos. También es mixto, ya que consta de una tasa fija y otra variable determinada por el Banco Central.
¿Es posible cancelar un Depósito a Plazo?
No es posible realizar una cancelación anticipada total o parcial de un depósito a plazo en la modalidad tradicional. Deberás esperar hasta que se cumpla el plazo para poder retirar el capital inicial invertido junto con los intereses generados.
Por otro lado, existen los plazos fijos precancelables, los cuales generalmente se actualizan por medio de UVAs, es decir, mediante la inflación. Sin embargo, es necesario mencionar que se debe esperar un cierto tiempo para realizar la cancelación anticipada, ya que, según la resolución del Banco Central de la República Argentina (BCRA), no se pueden dar por finalizados en un plazo menor a 30 días.
¿Qué ocurre si se cancela un plazo fijo?
Una vez explicado el tema de qué tipo de plazo fijo se puede precancelar anticipadamente en un banco que lo ofrezca, es necesario mencionar las consecuencias que esto puede tener. En términos de ganancias, habrá aspectos a considerar sin lugar a dudas, ya que si se realiza una precancelación de un plazo fijo, la entidad bancaria aplicará una tasa de interés diferenciada, es decir, no se respetará la tasa acordada inicialmente. Esto se podrá visualizar de manera clara en los términos y condiciones del contrato de inversión que se realizará.
En este caso, nuestro consejo es que se consulte adecuadamente con el banco o institución financiera donde se realizará la inversión cuál será la tasa de interés que se pagará efectivamente en caso de realizar una cancelación anticipada, y también se pregunte con precisión si se cobrará alguna comisión o concepto por elegir esa opción para obtener el dinero antes de tiempo.
¿Cómo retirar dinero de un plazo fijo antes de su vencimiento?
Como mencionamos anteriormente, si se trata de un plazo fijo tradicional no se podrá precancelar, por lo tanto, no se podrá disponer del dinero antes de su vencimiento. En caso de necesitar el dinero, por ejemplo, para realizar un pago a un tercero, se debe consultar en el banco si se trata de un plazo fijo transferible. En caso afirmativo, se podrá transferir a otra persona sin problemas para cumplir con la obligación establecida. Es importante tener en cuenta que la transferencia es por el monto total del plazo fijo, no se puede transferir solo una parte de la inversión a un tercero.
Además de la opción de los plazos fijos tradicionales y transferibles, no habrá otra alternativa para disponer del dinero, a menos que, como mencionamos en párrafos anteriores, se trate de un plazo fijo que sea precancelable según el contrato.
