Antes de contratar un seguro de automóvil, es importante que entiendas qué es la Prima y el Premio de un seguro. Cuando contratas un seguro y pagas la cuota, estás pagando puntualmente el Premio. Más adelante en este artículo, verás que el Premio está compuesto por varios factores, entre los cuales se encuentra la prima.
A lo largo del artículo, explicaremos qué es cada uno, cómo se calculan y cuáles son las diferencias entre ambos. También te daremos algunos ejemplos de Prima y Premio para que, cuando llegue el momento de contratar un seguro, sepas qué te están cobrando y por qué lo hacen.
¿Qué es el premio de un seguro?
El premio es el monto que el asegurado debe pagar por su seguro, incluyendo la prima, impuestos y gastos derivados de la contratación. Es el costo final del servicio contratado y está compuesto por:
– Derecho de emisión: son los gastos administrativos que la aseguradora debe cubrir.
– Recargo: es la ganancia que la aseguradora obtiene por el servicio ofrecido, y corresponde a un porcentaje de la prima. El recargo financiero son los intereses generados por el pago a plazos del seguro.
– Impuestos: existen tasas específicas que se aplican a los seguros, así como impuestos generales que se aplican a todas las actividades comerciales (como el IVA, por ejemplo). Los impuestos se calculan sobre la suma de los 3 elementos anteriores y varían según la regulación específica de cada actividad (en algunos casos, pueden existir exenciones).
¿Qué es la prima de un seguro de automóvil?
La prima de un seguro de automóvil es el valor actual del posible riesgo que el asegurado paga al contratar la cobertura del vehículo, sin incluir impuestos ni gastos derivados de la actividad aseguradora. La prima pura es el valor del riesgo en sí.
La determinación del valor de la prima de un seguro de automóvil se calcula en función de estadísticas históricas de siniestros pasados y se ajusta con el tiempo en base a la experiencia actualizada. Esto depende de diversos factores, como por ejemplo:
- Grado de susceptibilidad al daño correspondiente.
- Lugar donde se guarda el vehículo, área de circulación, uso, kilometraje anual, etc.
- Tipo de daño que puede sufrir.
- Año del vehículo, valor, marca, modelo, cilindrada, categoría, clase, etc.
- En relación al conductor: edad, estado civil, género.
- Entre otros.
Diferencia entre prima y premio en seguros
La distinción entre prima y premio en los seguros radica en que la prima es la parte del premio que se destina al fondo de primas y con la cual las aseguradoras pagan los siniestros de sus asegurados. El premio, por su parte, es la contraprestación que se abona al momento de contratar un seguro. Además, este se divide en cuotas para facilitar el pago a lo largo de la vigencia de la póliza.
Todos los contratos de seguros de auto o pólizas tienen una vigencia de un año. Cada cierto período, ya sea cada tres, cuatro o seis meses, se realiza una refacturación, momento en el cual el premio puede aumentar si corresponde. Luego, dicho premio se divide según la cantidad de meses de refacturación, ya sea en tres, cuatro o seis.
¿Cómo se calcula la prima de un seguro de auto?
La prima pura de un seguro de auto se calcula tomando en consideración la frecuencia y la intensidad, las cuales permiten determinar cómo se comporta un evento dañoso a lo largo del tiempo y, de esta manera, establecer el valor de la prima pura o de riesgo.
La frecuencia es la relación entre la cantidad de casos ocurridos y la cantidad de casos posibles. Por ejemplo, la cantidad de accidentes de tránsito y la cantidad de vehículos existentes. Esto nos proporciona la frecuencia. Por otro lado, la intensidad es la relación entre el valor total de los daños y el valor total de los bienes dañados.
Imaginemos que tenemos 1000 automóviles en las mismas condiciones, cada uno con un valor de $1000 pesos, lo que da un valor total de $1,000,000 de pesos. Durante el año, 49 de los vehículos sufren un accidente, con un costo total de daños de $12,000 pesos.
Por lo tanto, la frecuencia se obtiene dividiendo los 49 vehículos accidentados entre el total de 1000 vehículos. Esto nos da una frecuencia del 4.9%.
La intensidad se calcula dividiendo el costo total de los daños, es decir, $12,000 pesos, entre el valor total de los vehículos que sufrieron el accidente, es decir, 49 x 1000 = 49,000. Esto nos da una intensidad de 0.244, que luego se multiplica por la frecuencia del 4.9%, obteniendo así una prima pura o de riesgo del 1.2%.
Esta prima es considerada pura debido a que no se ve afectada por impuestos ni por los costos asociados con la explotación de la actividad aseguradora.
¿Puedes darme un ejemplo de una prima de seguro de automóvil?
Existen varios ejemplos de primas de seguros de automóvil dependiendo de lo que se agregue a la prima, es decir:
- Prima pura o de riesgo: Se obtiene calculando la frecuencia y la intensidad, lo cual nos da el valor actual del riesgo futuro.
- Prima de tarifa: Esta prima se obtiene al sumarle a la prima pura los gastos propios de la actividad de la compañía, como los gastos de producción y administrativos, las utilidades y un margen de seguridad. En la práctica, estos gastos administrativos y de producción son desconocidos.
- Prima de póliza: Se obtiene al multiplicar la prima de tarifa por la suma asegurada.
- Prima adicional: Esta prima se aplica cuando se realiza un recargo para cubrir un riesgo mayor al habitual, por ejemplo, cuando se agrega un sistema de GNC al automóvil.
- Prima Comercial: Se aplica cuando se agregan los gastos administrativos y el derecho de emisión. Esta prima representa el precio de venta de la cobertura.
