¿Estás familiarizado con los conceptos de TNA y TEA? Si estás pensando en depositar una cantidad de dinero en un banco o en solicitar algún tipo de crédito o préstamo, es importante que sepas qué son la TNA y la TEA.
Estos términos financieros, Tasa Nominal Anual (TNA) y Tasa Efectiva Anual (TEA), son acrónimos que se utilizan en este ámbito. Dependiendo del país, estos conceptos pueden tener diferentes siglas. La TEA también se conoce como TIE o TAE, mientras que la TNA también se puede denominar TIN.
En cualquier caso, es crucial entender los términos y las definiciones más comunes utilizadas en las interacciones necesarias con los bancos y las entidades financieras, para poder utilizar nuestro dinero de la mejor manera posible y obtener el máximo rendimiento de nuestros ahorros, o para saber buscar las mejores condiciones cuando necesitemos recurrir a algún producto bancario.
En este artículo, te explicaremos qué es la TNA y la TEA, qué características debes tener en cuenta y cómo se diferencian.
¿Qué es la Tasa Nominal Anual (TNA)?
Conocer qué es la Tasa Nominal Anual nos sirve principalmente como referencia para poder comparar las condiciones de diferentes bancos y entidades financieras.
Es un término económico importante que debemos conocer, junto con otros términos financieros comunes, para entender de qué hablamos cuando solicitamos un préstamo o realizamos un depósito de dinero en el banco.
Las siglas TNA corresponden a Tasa Nominal Anual, que es un valor que, aunque no tenga un uso práctico real, nos ayuda a tener una estimación de la tasa efectiva que pagaremos o cobraremos al adquirir un producto bancario o financiero.
La TNA indica el porcentaje de interés que se aplica al capital, sin tener en cuenta la capitalización. Por lo general, se presenta en números redondos y, como mencionamos anteriormente, su utilidad radica en comparar entre diferentes bancos para elegir el que más nos convenga.
Podemos definir la TNA como la tasa que la entidad cobra por prestar o paga por depositar, sin considerar los gastos y comisiones asociados a los productos financieros ni la frecuencia de cualquier capitalización intermedia.
¿Cómo se calcula la Tasa Nominal Anual (TNA)?
La TNA es un término utilizado por bancos e instituciones financieras para describir las tasas de interés que aplican a sus productos. No es algo que nosotros calculemos, ya que nos es ofrecido por las entidades al elegir con quién operar financieramente. Como mencionamos antes, es una referencia que nos permite evaluar qué banco o entidad ofrece las mejores condiciones, pero no tiene un valor real en sí misma.
La TNA funciona como un interés simple, lo que significa que establece que si el monto invertido o solicitado se mantiene o se devuelve en el tiempo acordado, se aplicará la tasa indicada.
Por lo tanto, al tomar una decisión, debemos tener en cuenta las diferentes tasas que figuran en el contrato del producto y leerlas atentamente antes de firmarlo.
Por ejemplo, una TNA del 4% indica que en un depósito de $1000 que se retirará por completo después de 365 días, se habrá generado $1040.
¿Qué es la Tasa Efectiva Anual (TEA)?
La Tasa Efectiva Anual es la tasa que realmente nos interesa conocer, ya que muestra el costo financiero real asociado a una operación. En otras palabras, podemos definir la Tasa Efectiva Anual como la tasa de interés real que obtenemos o pagamos según el producto financiero en cuestión, ya sea un depósito o un préstamo.
La Tasa Efectiva Anual (TEA) tiene en cuenta la capitalización de los intereses, por lo que es un valor real que se aplica al producto financiero en cuestión. Nos permite conocer el costo o el rendimiento efectivo de un préstamo o una inversión realizada durante un período de tiempo determinado.
¿Cómo se calcula la Tasa Efectiva Anual (TEA)?
Para calcular la tasa efectiva anual, debemos partir de la Tasa Nominal Anual y del número de pagos de intereses anuales realizados por el prestatario en el caso de un préstamo, o por la entidad bancaria en el caso de un depósito financiero. En el caso de un solo pago de intereses al año, el valor de la TNA y la TEA serían iguales. Sin embargo, en el mundo real esto no ocurre, ya que la capitalización de los intereses en un cierto número de períodos a lo largo del año resulta en una TEA mayor que la TNA.
¿Cuál es la diferencia entre TNA y TEA?
Ahora que hemos explicado qué significa TNA y TEA, podemos establecer cuál es la diferencia entre TEA y TNA.
Como es fácil de entender, la diferencia entre TNA y TEA la marca el tener o no en cuenta la capitalización de los intereses.
Estas son las distinciones que nos permiten puntualizar qué es tasa TNA y TEA:
- La TNA es una referencia básica que muestra el porcentaje de interés en el plazo de un año sin ajustarse a los periodos de capitalización. La TEA sí considera los periodos de capitalización, por lo que se trata de un valor mucho más preciso.
- En un depósito de dinero a plazo fijo, la TNA señala la tasa que se pagará si el dinero se coloca a un año de plazo sin retirarlo durante los 365 días. La TEA hace referencia a la tasa de interés que se aplica al capital creciente después de cada periodo en que se han devengado intereses.
- En un préstamo bancario, la TNA señala el porcentaje que se aplica sobre el capital solicitado si se devuelve en una sola vez al cabo de un año exacto. La TEA estima las capitalizaciones periódicas (mensuales, trimestrales, etc.) y nos sirve para saber cuánto habrá que pagar en total por el préstamo o crédito.
- La TNA no nos sirve para conocer el rendimiento efectivo o el monto de la deuda, la TEA sí.
¿Cómo calcular la TEA a partir de la TNA?
Como hemos visto, la principal diferencia entre los conceptos es que la TEA tiene en cuenta la periódica capitalización de los intereses. Si conocemos la TNA estipulada por el banco en cada uno de sus diversos productos financieros, podemos averiguar cuál es la TEA.
A diferencia de la TNA, que funciona como un cálculo de interés simple, la TEA se utiliza con interés compuesto. Por ejemplo: si contratamos un depósito bancario y acordamos una serie de capitalizaciones mensuales, los intereses que se generen se suman al capital inicial al final de cada mes. Es decir, cada mes se aplica la tasa de interés sobre el nuevo y aumentado monto de capital. En el caso de solicitar un préstamo, la TEA marca la tasa a aplicar sobre el capital prestado.
El cálculo de la TEA se realiza partiendo de la TNA. Conocer este valor es muy sencillo conocer la TEA. Ponemos un ejemplo con un depósito a plazo fijo.
- Capital que invertimos: $1000
- Duración determinada del plazo fijo: 30 días
- TNA estipulada por el banco: 15%
$1000 x (0,15 x 30 / 365) = $12,33 son los intereses generados en esos 30 días. Estos intereses se suman al capital y, en el próximo periodo de capitalización, el capital será de $1000 + $12,33 = $1012,33.
$1012,33 x (0,15 x 30 / 365) = $12,48 son los intereses generados que se sumarían nuevamente al capital ($1012,33 + $12,48 = $1024,81).
Y así sucesivamente hasta completar todos los períodos de capitalización.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa 10% TNA?
Cuando el producto bancario contratado estipula un 10% TNA, significa que la Tasa Nominal Anual que se nos aplicará es del 10%. Para entender cómo repercutirá en nuestro depósito o préstamo, solo tenemos que aplicar la fórmula anterior.
¿Cómo saber si la tasa de interés es alta?
Para determinar si una tasa de interés es alta, debes comparar las opciones que ofrecen diferentes bancos y entidades financieras para un mismo producto. Ya sea que desees invertir tus ahorros o solicitar un préstamo, solicita información en varias entidades.
Ten en cuenta que cada caso es diferente. Las condiciones que te ofrezcan no solo dependen de la situación promedio en el mercado económico de cada país. También se considera el tipo de producto elegido, el monto en cuestión, el plazo de tiempo y tu historial crediticio.
Los bancos evalúan todos estos factores y, en base a eso, te presentan su propuesta.
¿Cuándo es importante tener conocimiento de la TNA?
Es relevante tener conocimiento de la TNA al momento de comparar diferentes propuestas de productos financieros para tomar decisiones informadas sobre préstamos o depósitos.
¿Por qué es relevante saber la TEA?
Saber la TEA nos ayuda a comprender el costo financiero real y total de un préstamo o inversión, considerando la capitalización de intereses.
¿Qué aspectos se deben considerar al firmar un contrato financiero?
Al firmar un contrato financiero, es fundamental leer cuidadosamente las tasas que se detallan en él, tanto la TNA como la TEA, para comprender las condiciones y costos asociados al producto.