Los préstamos y créditos personales se han vuelto herramientas indispensables en la vida de los argentinos, y cada vez son más las personas que acceden a ellos a través de las fintech. En los últimos años, ha habido un aumento en la cantidad de solicitudes, por lo que es importante tomar algunas precauciones para cuidar nuestra salud financiera.
Para lograrlo, es vital comprender todos los factores que influyen en un crédito, y sin duda, el factor más relevante es el CFT. Pero, ¿qué es exactamente el CFT? ¿Cómo nos afecta y cómo podemos calcularlo?
¿Qué es el CFT y cómo funciona?
Cuando solicitamos un préstamo o crédito, el primer detalle al que prestamos atención es la tasa de interés para determinar cuánto realmente estamos pagando. Lo que muchos desconocen es que ese no es el monto final, ya que además de los intereses, puede haber otras comisiones relacionadas con la gestión y administración de todo el proceso. Entonces, ¿cómo podemos saber cuál será el monto final que pagaremos? En el valor conocido como CFT, o Costo Financiero Total.
El CFT representa el monto final de la deuda que estamos adquiriendo y se expresa en un porcentaje anual con dos decimales. Incluye todos los intereses, comisiones e impuestos relacionados con la transacción. Por lo tanto, representa la suma total de nuestra deuda.
Por ejemplo, si tenemos un CFT del 100%, significa que al finalizar un año, habremos pagado el doble (el préstamo más el 100%) del capital pedido.
En Argentina, todas las entidades bancarias y financieras están obligadas a mostrar el valor del CFT de manera clara y legible en todo tipo de créditos y préstamos. Por lo tanto, antes de solicitar un préstamo, tenemos la oportunidad de ver el costo total de la operación y considerar si nos conviene o no.
¿Qué se incluye en el cálculo del CFT?
Al ser el costo final, el CFT incluye todos los intereses, impuestos y comisiones relacionados con el servicio. En general, estos son:
– La tasa de interés, ya sea fija o variable.
– Los costos por evaluación y aprobación del préstamo.
– Gastos por el mantenimiento de cuentas, tarjetas, depósitos y otros.
– Comisiones adicionales por servicios varios, como la emisión de recibos, estados de cuenta, etc.
¿Cómo se calcula el CFT?
Calcular el costo financiero total es muy útil para realizar comparaciones y decidir si es conveniente solicitar el crédito o no. El CFT varía según la entidad financiera, los gastos asociados y el perfil del solicitante; por lo tanto, es esencial contar con esta información para tomar la mejor decisión.
Para calcular el CFT solo debemos sumar el monto del préstamo, la tasa de interés, los gastos asociados y los impuestos correspondientes. Luego, dividimos el monto total entre 12 meses para obtener el pago total de cada cuota.
Como mencionamos, en Argentina es obligatorio que todas las instituciones financieras muestren este dato y algunas te proporcionarán el monto total en pesos, por lo que no será necesario hacer el cálculo. Si solo tienes el porcentaje, deberás sumar ese porcentaje al monto de la deuda.
Por ejemplo, si solicitas un préstamo de $10.000 y el CFT es del 140%, debes:
- 10.000 + 140% = 24.000 pesos en total.
Y si deseas conocer el monto total de cada cuota, solo tienes que dividirlo entre 12 meses:
- 24.000 / 12 = 2.000 pesos cada cuota.
Preguntas frecuentes
¿Está incluido el IVA en el Costo Financiero Total (CFT)?
La respuesta puede ser tanto sí como no. Esto se debe a que los comercios e instituciones deben mostrar el CFT con IVA y sin IVA. La regla indica que el Costo Financiero Total incluye impuestos, como el IVA.
¿Cómo se expresa el Costo Financiero Total en los productos financieros?
El CFT debe expresarse como una tasa efectiva anual, en porcentaje y con dos decimales. Todas las instituciones financieras están obligadas a mostrar estas tasas de interés en las líneas de crédito ofrecidas, así como el costo financiero total anual.
¿Qué significa CFT en las tarjetas de crédito?
El CFT de las tarjetas de crédito tiene el mismo concepto que el de los préstamos. En cuanto a su definición, no varía, pero el cálculo puede ser más complicado.
La fórmula en sí es la misma, pero en este caso, el CFT de las tarjetas se calcula sumando todos los costos adicionales por el uso de una tarjeta específica, los cuales siempre varían: tasa de interés nominal anual, seguros, gastos de mantenimiento y otros cargos relacionados con el financiamiento.
¿Cuál es la diferencia entre el CFT y la TNA?
La Tasa Nominal Anual (TNA) es el porcentaje que se aplica al monto de capital para determinar el pago total de intereses en un año, pero considerando que la devolución se realiza de manera conjunta. Es decir, la TNA y la TAE solo serían iguales si la devolución del capital es de un año completo en un único pago. Sin embargo, la diferencia con el Costo Financiero Total aplica de la misma manera que en el caso anterior. La diferencia entre el CFT y la TNA es simple: el primero incluye costos que la TNA no tiene en cuenta.
Por lo tanto, siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Total será mayor que la TNA.
