Un método de pago es una herramienta utilizada para cobrar por las ventas y puede ser en línea o en persona. En este artículo te explicaremos todo sobre estas plataformas indispensables para aquellos que decidan emprender y crear una tienda en línea o un negocio físico. ¡Comencemos!
En los métodos de pago en línea, la transacción ocurre de forma completamente virtual, ya sea que el resultado sea inmediato o dentro de un período de tiempo, generalmente de hasta 72 horas laborables.
En el caso de los métodos de pago en persona (u offline), no necesariamente se trata de cobro en efectivo en una tienda física.
Los pagos en persona también pueden ser transacciones en las que el cliente debe dirigirse a un banco, a un cajero automático o a una sucursal de una red de cobranza como Rapipago o Pago Fácil, por ejemplo, para pagar por su compra.
En la actualidad, existe un ecosistema integrado de métodos de pago donde diferentes modalidades coexisten y se complementan. Sigue leyendo para obtener más información.
¿Qué son los métodos de pago?
Los métodos de pago son instrumentos que permiten realizar transacciones que involucran bienes o servicios. Su objetivo es facilitar el intercambio entre compradores y vendedores.
Podríamos decir que el trueque es uno de los métodos de pago más antiguos, sin embargo, tenía la limitación de que ambas partes tuvieran lo que el otro necesitaba.
Con el paso del tiempo y el desarrollo de las civilizaciones, se utilizaron la plata y el oro como monedas de intercambio y finalmente surgieron los billetes respaldados por las instituciones financieras modernas.
Ahora bien, las formas de pago que surgieron en esta era digital son los métodos electrónicos que van desde las tarjetas de débito y crédito hasta las transacciones bancarias, las billeteras virtuales y las criptomonedas.
Diferentes tipos de métodos de pago
- Dinero en efectivo
- Tarjetas de débito
- Tarjetas de crédito
- Transferencias bancarias
- Cheques
- Plataformas de pago electrónicas
- Monedas digitales o criptomonedas
- Pago mediante código QR
- Billeteras virtuales
En la siguiente sección vamos a explorar cuáles son los métodos más utilizados en nuestro país y más adelante te contaremos cómo puedes incorporarlos en una tienda en línea.
Los medios de pago en Argentina
En cada país existe un entorno habilitado para las ventas en línea. En el caso de Argentina, los medios de pago disponibles son los siguientes:
- Tarjetas de crédito y débito: Estas tarjetas pueden ser locales, nacionales o internacionales y son emitidas por bancos privados o públicos. Las tarjetas más comunes son Visa, American Express (AMEX) y Mastercard.
- Efectivo: Esto incluye las redes de cobranza como Pago Fácil, Rapipago o depósitos bancarios.
Transferencias: En la actualidad, la mayoría de los bancos cuentan con servicios de banca electrónica que permiten realizar transferencias desde su propia página o mediante el servicio de PagoMisCuentas.
Además, en el comercio electrónico existen sistemas de procesamiento de pagos en línea que permiten la integración de una tienda con diversos métodos de pago, a través de lo que se conocen como gateways de pago o plataformas de pago.
Principales diferencias entre un gateway de pago y una plataforma de pago
Un gateway de pago es una aplicación que autoriza los pagos en línea.
Una de las principales distinciones entre los sistemas de procesamiento de pagos es que los gateways se ocupan exclusivamente de los protocolos de comunicación entre tu tienda en línea y el banco (o la tarjeta).
Podríamos compararlo con un Posnet en una tienda física, ya que envían la información y reciben una respuesta, que puede ser la aprobación o el rechazo de la transacción.
Además, los gateways permiten tener un número propio de comercio en línea y proporcionan una conexión directa con los métodos de pago. Esto significa que el dinero de cada venta se acredita directamente en tu propia cuenta bancaria, sin intermediarios.
Por otro lado, las plataformas de pago ofrecen una conexión indirecta. Es decir, el dinero recaudado por cada venta se acredita en una cuenta virtual de la plataforma y luego debes solicitar la transferencia a tu propia cuenta bancaria.
Las comisiones de las plataformas de pago varían según el tiempo en el que elijas tener el dinero acreditado en tu cuenta virtual.
Además, a diferencia de los gateways de pago, donde los acuerdos sobre las tarifas de uso del servicio o las cuotas sin intereses quedan a cargo de tu negocio, brindándote mayor libertad de decisión; las plataformas de pago tienen la capacidad de hacer convenios con diversas entidades bancarias y tarjetas.
En este sentido, las plataformas de pago obtienen beneficios exclusivos debido al gran volumen de operaciones diarias que generan. Esto puede incluir cuotas sin intereses o una reducción en las tasas de uso del servicio, por ejemplo.
Otra diferencia entre ambos sistemas de procesamiento de pagos es que los gateways se implementan principalmente a través de un formulario de pago dentro de tu tienda, sin necesidad de redireccionar a tu cliente a un sitio externo.
Sin embargo, en algunos casos y dependiendo de cómo se realice la integración, algunas plataformas también ofrecen un formulario de pago dentro de la tienda.
Cómo se integran ambos sistemas de pago en tu comercio electrónico
Para poder integrar los gateways con tu tienda en línea, es necesario cumplir con protocolos de seguridad estrictos conocidos como PCI Compliance, los cuales son un estándar de cumplimiento que tiene como objetivo proteger los datos de los propietarios de las tarjetas. En la mayoría de los casos, se requiere un equipo de programadores para desarrollar la integración.
Por otro lado, en las plataformas de pago este proceso se realiza fuera de la tienda en línea. Esto significa que el comprador es redirigido a la plataforma y desde allí se concreta y confirma la transacción.
De esta manera, las plataformas de pago simplifican el trabajo de la tienda en línea, ya que la integración es mucho más sencilla y no requiere la intervención de desarrolladores.
En Argentina, Decidir es uno de los gateways de pago más populares, mientras que Pago Nube, MercadoPago y PayU son las plataformas de pago más utilizadas para pagos nacionales y PayPal para pagos desde el exterior.
Para simplificar este tema, hemos resumido toda la información en esta tabla comparativa:
| Gateway de pago | Plataforma de pago | |
|---|---|---|
| Funcionamiento
| Es un protocolo de comunicación entre la tienda y el banco o la tarjeta. Envía la información y recibe la aprobación o declinación de cada transacción.
| Conexión indirecta entre el comercio y el banco del cliente.
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| Acreditación
| El dinero se acredita directamente en la cuenta bancaria del vendedor o del comercio.
| El dinero de cada venta se acredita en la cuenta virtual de la plataforma y luego puede transferirse a una cuenta bancaria.
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| Comisiones
| Cobran una comisión por cantidad de ventas. Se requiere un mínimo que, de no alcanzarse, debe pagarse igualmente.
| Se cobran por cada transacción y varían según el tiempo en que elijas tener el dinero acreditado en tu cuenta (a menor tiempo de disponibilidad del dinero, mayor comisión, y viceversa).
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| Beneficios
| Las tasas por uso del servicio o cuotas sin interés son responsabilidad de cada negocio.
| Tienen la capacidad de hacer convenios con distintas entidades bancarias y tarjetas, obteniendo beneficios exclusivos (como cuotas sin interés).
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| Integración
| Requiere un equipo de programadores que desarrolle la integración.
| No requiere la intervención de desarrolladores.
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¿Me conviene una plataforma o un gateway de pago?
Si aún tienes dudas sobre qué sistema de procesamiento de pagos es más conveniente para tu tienda en línea, te resumimos los 4 factores más importantes a tener en cuenta al tomar una decisión.
1. Comisión y margen de ganancia
Es fundamental que analices el margen de ganancia por tus ventas y los costos asociados a las comisiones que cobran las plataformas o gateways de pago. La ecuación debe ser rentable para ti.
Las plataformas de pago aplican comisiones por cada transacción aprobada. Estas comisiones suelen variar según el tiempo que elijas para disponer del dinero en tu cuenta bancaria (a menor tiempo de disponibilidad, mayor será la comisión).
Estas comisiones incluyen el costo del servicio que brindan, el cual suele ser más alto que las comisiones de los gateways, pero es el precio que se paga por cobrar de manera rápida y sencilla sin tener que desarrollar una integración propia.
Los gateways de pago cobran comisiones según la cantidad de ventas y establecen mínimos que deben ser pagados incluso si no se alcanzan. Además, en este caso, deberás considerar el costo de integración por parte de un desarrollador.
Antes de tomar una decisión, te recomendamos crear una hoja de costos para entender cómo afectaría este gasto en tus finanzas. Puedes descargar una hoja de costos gratuita aquí:
2. Implementación
Como mencionamos anteriormente, dependiendo del tipo de sistema de procesamiento de pago que elijas, deberás considerar el costo y el tiempo de implementación.
En el caso de los gateways, si no dispones de un equipo de desarrollo propio que se encargue de su implementación, deberás contratarlo.
3. Preferencias de tus clientes
Es importante investigar qué medios de pago utilizan tus potenciales clientes para entender cuáles deberías ofrecer.
En Argentina, según el último informe anual realizado por la Cámara Argentina de Comercio Electrónico (CACE), el medio de pago online más utilizado es la tarjeta de crédito a través de una plataforma de pago.
No obstante, existen áreas donde es común utilizar redes de cobro como Rapipago o Pago Fácil. Mercado Pago, por ejemplo, incluye estas opciones en su plataforma de pago.
4. Fase de negocio
Si acabas de empezar tu tienda en línea, te sugerimos que empieces con una plataforma de pago, ya que te facilitará mucho las cosas y podrás empezar a vender en línea rápidamente.
A medida que pase el tiempo, te recomendamos que analices la cantidad de transacciones que recibes y el promedio de ventas para determinar qué forma de cobro te conviene más y, si es necesario, cambiarla.
Sistemas de cobro para tiendas
A continuación, profundizaremos en el funcionamiento de los sistemas de cobro para tiendas físicas u online.
¿Cómo cobrar con tarjeta de crédito en internet?
- Contratas un servicio de pagos en línea, ya sea una pasarela de pago o una plataforma de pago, y lo integras en tu sitio.
- El cliente elige sus productos y procede a realizar el pago en el formulario que aparece en tu tienda.
- Se realiza la transacción y una vez verificada la compra, el intermediario envía el pago al comercio, deduciendo la comisión correspondiente.
El principal beneficio de este sistema de pago es que ofrece un entorno seguro al cliente, ya que garantiza que sus datos serán protegidos por la institución intermediaria que proporciona el servicio.
¿Cómo cobrar con tarjeta de crédito en mi negocio en Argentina?
En la actualidad, hay tres opciones disponibles para aceptar pagos con tarjeta de crédito en un negocio físico en Argentina:
- Terminal convencional (o un dispositivo conectado a un celular).
- Enlace de pago.
- Códigos QR.
Opciones de pago en Argentina
Las opciones de pago simplifican el proceso de cobro tanto para los clientes como para los comerciantes. Con estas opciones, los clientes tienen varias formas de pago disponibles (efectivo, tarjeta, cuotas, depósito o transferencia bancaria) y se pueden utilizar pasarelas de conexión directa o indirecta.
Plataformas de pago en línea internacionales
Si deseas ofrecer tus productos a clientes de todo el mundo, es importante contar con una forma de pago internacional. Una vez que hayas configurado todo correctamente, podrás retirar tus fondos y transferirlos a una cuenta bancaria.
Algunas de las plataformas de pago en línea internacionales más destacadas son PayPal y PayU. Puedes elegir la que mejor se adapte a tus necesidades para realizar tus transacciones.
Recuerda que, si deseas realizar ventas internacionales, es recomendable verificar otros aspectos relacionados con la exportación, como la configuración de monedas, idiomas, entre otras sugerencias que te hemos mencionado anteriormente.
Conclusión
Como se puede apreciar, la elección de los métodos de pago electrónicos en Argentina para una tienda en línea dependerá de varios factores y será diferente para cada negocio.
Sin embargo, es recomendable siempre ofrecer varias opciones de pago en tu tienda en línea: cuantas más alternativas, más posibilidades de concretar la venta. Además, en caso de que alguna opción de pago falle, tendrás otras opciones para seguir vendiendo.
Habrá clientes que prefieran pagar en efectivo, realizar una transferencia bancaria o un depósito. Para esos casos, puedes configurar un método de pago personalizado y, si lo consideras conveniente, ofrecer algún descuento ya que no habrá comisiones.
Otros clientes seguirán eligiendo el pago con tarjeta de crédito por su rapidez y el beneficio de pagar a plazos. Y eso tendrá un impacto directo en el volumen de ventas concretadas.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son las formas de pago?
- Efectivo
- Tarjetas de débito
- Tarjetas de crédito
- Transferencias bancarias
- Cheques
- Plataformas de pago en línea
- Monedas virtuales o criptomonedas
- Pago por código QR
- Billeteras virtuales
¿Cuál es el método de pago en línea más utilizado en Argentina?
En Argentina, según el último informe anual realizado por la CACE, el método de pago en línea más utilizado es la tarjeta de crédito a través de una plataforma de pago.
¿Qué son los nuevos métodos de pago?
De acuerdo con el Banco Central de la República Argentina, los nuevos métodos de pago son: la «Billetera Virtual» (pago electrónico inmediato), el «POS Móvil» (transferencia directa e instantánea) o el «Botón de Pago» (permite pagar compras en línea a través de una transferencia).
¿Cuál es la diferencia entre métodos de pago en línea y en persona?
Los métodos de pago en línea se utilizan para transacciones virtuales, mientras que los métodos en persona abarcan desde el uso de efectivo hasta transacciones en sucursales bancarias.
¿Cuáles son los antecedentes históricos de los métodos de pago?
Los antecedentes incluyen el trueque, el uso de metales preciosos, monedas, billetes respaldados por instituciones financieras y, más recientemente, métodos electrónicos.
¿Qué tipos de métodos de pago electrónicos existen en la era digital?
Tarjetas de débito/crédito, transferencias bancarias, billeteras digitales, criptomonedas y pagos mediante código QR son ejemplos de métodos de pago electrónicos.
¿Cuáles son los métodos de pago más populares en Argentina?
En Argentina, se utilizan tarjetas de crédito/débito, efectivo a través de redes de cobro como Rapipago o Pago Fácil, y transferencias bancarias.
¿Qué son los servicios de pago en línea y las plataformas de pago?
Los servicios de pago en línea autorizan transacciones realizadas en internet, mientras que las plataformas de pago ofrecen diferentes formas de realizar pagos digitales.
