A la hora de comprar un auto son pocas las personas que tienen el dinero de contado, por lo que muchas veces financian sus compras a través de los planes de ahorro. En estos últimos casos suelen surgir algunas dudas como, por ejemplo, si es rentable adelantar cuotas del auto.
¿Cuándo conviene licitar un auto?
Conviene licitar un auto cuando lo necesitas con urgencia y, si bien no contás con el total del dinero, disponés de una gran parte de este, ofreciendo abonar una cierta cantidad de cuotas juntas. En el caso de que tu oferta sea superadora a la de otras personas, podrás ser elegido para obtener el auto.
En estos casos, la entrega suele darse entre los 60 y 90 días de aceptada la oferta. Cabe recordar que dicho lapso suele estar previsto en el contrato, según la modalidad del plan.
¿Qué pasa si adelanto cuotas en un plan de ahorro?
Adelantar cuotas de un plan de ahorro, por lo general, es rentable. Es porque las cuotas que se pagan por adelantado se denominan «cuotas puras«, ya que suelen ser mucho más bajas que las «normales«.
Esto se debe a que no poseen gastos administrativos, gastos de seguros, entre otros. Además, por lo general, al aumentar las cuotas conforme aumenta el valor del auto, el cual suele tener una estrecha relación con el dólar, podríamos afirmar que es una forma de «dolarizar» nuestros ahorros, ya que las cuotas, de forma indirecta, se pagan en dólares.
Es decir, si bien se abonan en pesos, estas suelen ir aumentando conforme aumenta el dólar, ya que impacta directamente en la cotización del auto. Además, uno de los principales problemas de los planes de ahorro es cuando un vehículo se deja de fabricar, por lo que la empresa, a fin de calcular las cuotas, puede tomar como referencia un modelo similar, pero más costoso. De esta forma, todas las cuotas adelantadas harán que canceles la deuda lo antes posible y disminuyas este riesgo.
Sin embargo, es importante analizar qué podrías hacer con el dinero que adelantarías las cuotas. Por ejemplo, en el plazo fijo la tasa actual para este tipo de depósitos es del 78% nominal anual, dando como resultado una tasa nominal mensual del 6,5%.
Si dicha tasa supera el aumento del vehículo, junto con los gastos administrativos y de seguro, entonces te conviene invertir el dinero. Cabe recordar que las cuotas que adelantes se descuentan del «final«, es decir, de atrás hacia adelante, por lo que al mes siguiente deberás abonar la cuota correspondiente a ese mes.
En otras palabras, no es posible pagar por adelantado los siguientes meses del plan de ahorro, sino que se descontarán del final. Por ejemplo, si la última cuota que debías pagar era en diciembre del 2024 y adelantaste dos cuotas, entonces la última cuota se pagará en octubre del 2024.
¿Qué sucede si pago todo el plan de ahorro?
Si decides pagar todo el plan de ahorro, es bastante probable que obtengas tu vehículo en un plazo de entre 60 y 90 días. Esto se debe a que la mayoría de las empresas entregan pocos vehículos por sorteo y los restantes por licitación.
Es importante recordar que todas las cuotas adelantadas serán «cuotas puras«, lo que resultará más económico que esperar y pagar las «cuotas normales«.
¿Qué sucede si no puedo continuar pagando el plan de ahorro?
Si no puedes continuar pagando el plan de ahorro, lo que suceda dependerá de si ya recibiste el vehículo o no. Si todavía no lo recibiste, es la situación más favorable. En este caso, puedes «vender» el plan a un tercero interesado que se comprometa a pagar las cuotas restantes y recibir el vehículo.
El precio que se suele obtener en estas situaciones suele ser mucho menor que lo que pagaste e incluso menos del valor por licitación de las cuotas pagadas. De hecho, en algunos casos, las propias concesionarias de automóviles compran estos planes a precios más bajos que lo que pagó el cliente original.
Otra opción es recuperar el valor total abonado, con algunas comisiones deducidas. Pero, en estos casos, tendrás que esperar hasta el final del plan para recuperar tu dinero. Es decir, si la última cuota de tu plan de ahorro es en marzo de 2025, tendrás que esperar hasta ese mes para que te devuelvan tu dinero actualizado.
Si ya recibiste el vehículo, la situación es más complicada ya que pierdes estas opciones mencionadas anteriormente. Además, el vehículo no puede ser vendido ya que se entregó con un contrato prendario que evita la posibilidad de venderlo.
Las únicas alternativas en estos casos son refinanciar la deuda con la compañía o considerar la posibilidad de pedir dinero prestado para cancelar las cuotas, aunque esto último puede aumentar significativamente el costo del automóvil pagando posteriormente el préstamo con la venta particular del auto (el contrato prendario cae cuando se abona la totalidad del plan).
Si decides no acudir a ninguna de estas dos opciones y entras en mora, es probable que rematen tu vehículo al tercer mes. En este tipo de subastas, los precios pueden ser demasiado bajos, lo que ocasionaría que la venta del auto no sea suficiente para abonar el crédito, creando en consecuencia una deuda y posibilitando el embargo de otros bienes, como inmuebles, otros vehículos, el salario, entre otros.
¿Qué opción conviene más: licitación o pagos anticipados del auto?
La elección dependerá de tus necesidades financieras, capacidad para hacer pagos anticipados y preferencias personales. Si posees los fondos necesarios y deseas tener el automóvil en el menor tiempo posible, hacer pagos anticipados puede ser una buena opción. Si estás dispuesto a competir y correr el riesgo de perder la licitación, la subasta de un auto podría resultar interesante.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el importe de la cuota pura de un plan de ahorro?
Como mencionamos anteriormente, la cuota pura de un plan de ahorro es una cuota más baja que la cuota «normal», ya que no contiene gastos administrativos ni de seguro. Por lo general, equivale al precio del vehículo sugerido al público dividido por la cantidad de cuotas seleccionadas. Por ejemplo, si el automóvil tiene un valor de $4.000.000 y estás inscrito en un plan de 40 cuotas, la cuota pura será de $100.000.
¿Cuánto tiempo demora la entrega de un auto adjudicado en una licitación?
De acuerdo a lo establecido por las empresas automotrices, el plazo para la entrega de los automóviles adjudicados ronda los 50 días en promedio (puede variar según el plan). Sin embargo, hay varias empresas que han superado este plazo.